【連網】□ 徐譽寧 陳蘇鳴
昨日，筆者從中國人民銀行連云港市中心支行獲悉，截至2018年6月末，全市個人消費貸款余額達到1094.92億元，以全市共有533.99萬人計算，人均負債達2.05萬元。理財專家建議，要想做個合格的“負翁”，就應該充分考慮自己的心理承受能力和財務承受力，同時不要忘記適當理財，優化個人資產的配置。
房貸與車貸雙雙增長
據中國人民銀行連云港市中心支行統計數據顯示，截至2018年6月30日，全市個人住房貸款余額達到762.79億元，占個人消費貸款總額的近七成，與去年末相比凈增90.88億元。銀行界業內人士分析，房貸快速增長的重要原因是，絕大部分“80后”“90后”到適婚年齡，面臨著買房結婚的問題，但他們積蓄不多，不太可能一次性拿出上百萬元的購房款，在這種情況下，湊足首付款，剩下的購房尾款通過按揭貸款來實現，便成為他們最好的選擇。
此外，當今社會，“有房有車”成為大都數家庭的追求目標。而這一消費觀念也造成車貸成為個人消費貸款中的新生力量，并且呈現持續增長態勢。據統計，截至2018年6月30日，車貸余額達到5.66億元，與去年末相比凈增6700萬元，增幅約12％。
近日，筆者在市區幾家汽車城和部分品牌車4S店看到，選購“座駕”的市民絡繹不絕，許多汽車的銷量都出現了大幅上升。在市區一家4S店準備買車的唐先生告訴筆者，他看好了一輛20多萬元的SUV，但他手里只有15萬元，他準備貸款買車。該4S店銷售人員告訴筆者，2018年上半年，汽車銷量持續增長，在購買20萬元以上的中高檔車中，約近一半的顧客選擇了貸款購車。
貸款消費還需量力而行
“隨著市民生活水平的不斷提高，對于想要改善現有生活環境的人來說，超前消費無可厚非，但貸款一定要量力而行。”中國銀行理財專家表示，一旦超前消費不切實際，超過了自身所能承擔的負荷，生活質量就很容易降低，這就會有違當初貸款的初衷，得不償失了。而適度的超前消費，不僅不會成為生活的負累，反有助于提高生活品質。
針對如何做個合格的“負翁”，遠離可能面臨的財務困境，該專家表示，除了充分考慮自己的心理承受能力和財務承受力，還應合理預計自己或家人的創收能力和日后可能面臨的一些可以預計的變數。
一般來說，一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%至40%。在這個范圍內，家庭財務是比較安全的。對收入穩定的年輕人而言，把貸款期限盡可能地延長，既可以減少還款壓力，保證生活質量，又可在一定程度上降低個人財務風險。其次，如果市民的投資收益率較高，提前還貸也可以再等等，因為如果能做到投資收益率超過貸款利率，利息差就賺回來了。而投資股票、基金被“套牢”的人，“割肉”來提前還款就更加不值得了。
此外，市民可根據各自的家庭情況，適當地購買一些具有保障功能的商業保險也不失為一種應對未來風險的有效途徑。當然，如果“負翁”的手里有大量閑散資金，又沒有好的投資渠道，用來提前還貸降低負債成本仍是首選。
