【連網(wǎng)】 （□ 徐譽(yù)寧 陳蘇鳴）近日，中國人民銀行發(fā)布了《2018年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告》，其中，傾向于“更多消費(fèi)”與“更多儲(chǔ)蓄”的居民比例有所上升。昨日，筆者從中國人民銀行連云港中心支行了解到，港城市民近期的消費(fèi)意愿與儲(chǔ)蓄意愿同樣有所增長，大膽消費(fèi)的同時(shí)，儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)觀念依舊占據(jù)一定的地位。專家表示，市民可根據(jù)自己的需求匹配不同的理財(cái)方式，通過有效配置家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭收益的最大化。
從7月份開始，市民趙先生便開始著手準(zhǔn)備自己年底的婚禮，他算了一筆賬：今年裝修房子和購買家具家電，一共花費(fèi)了近20萬元。趙先生告訴筆者，為了準(zhǔn)備婚事，他幾乎花光了多年的積蓄。他決定從本月起開始攢錢，來應(yīng)付婚后的各項(xiàng)開支。
筆者從中國人民銀行連云港市中心支行了解到，全市7月末住戶存款余額達(dá)1388.11億元，與當(dāng)月初相比減少4.55億元。該數(shù)據(jù)充分說明，截至2018年7月末，港城市民消費(fèi)意愿高于儲(chǔ)蓄意愿。
難道老百姓只愛消費(fèi)不愛存錢？事實(shí)不是這樣。該問卷調(diào)查報(bào)告也顯示，2018年三季度，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占 44.3%，比上季上升 0.7 個(gè)百分點(diǎn)。中國人民銀行連云港市中心支行提供的數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)充分說明，老百姓愛消費(fèi)的同時(shí)依舊沒有忘記儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)觀念仍然發(fā)揮著難以取代的作用。
據(jù)了解，截至今年8月末，我市住戶存款余額總體上呈現(xiàn)增長趨勢。據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，除居民收入增加、勤儉觀念影響等傳統(tǒng)因素外，與居民投資渠道較少，加之股市大盤頻繁波動(dòng)，有著很大關(guān)系。筆者了解到，從7月1日至9月18日，上證指數(shù)收于2699.95點(diǎn)，2個(gè)多月以來，大盤指數(shù)下跌5.18%。經(jīng)歷了無數(shù)次“過山車”般的行情波動(dòng)，卻換來微薄的收益甚至被套牢，讓老百姓更傾向于把錢存入銀行或者用來消費(fèi)，而不是投入股市。而這一點(diǎn)，從《2018年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告》中也可以看出，三季度傾向于“更多投資”的居民占 29.7%，比上季回落2個(gè)百分點(diǎn)。
那么，居民該如何有效配置家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭收益的最大化呢？中國銀行連云港分行財(cái)富中心主任陳雙亮表示，通常，家庭資產(chǎn)配置追求的是“流動(dòng)性，收益性，安全性和保障性”各種目標(biāo)的綜合，但各種目標(biāo)很難通過單一產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)，所以就需要通過資產(chǎn)配置方式，運(yùn)用產(chǎn)品組合來滿足家庭的綜合需要。
陳雙亮建議，通常情況下，流動(dòng)性對(duì)應(yīng)的是短期內(nèi)家庭應(yīng)急的活錢，居民可以配置銀行活期存款，按日計(jì)息的“日計(jì)劃”類理財(cái)，或者貨幣類基金。需要特別說明的是，除了活期存款，其他高流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品往往在非工作時(shí)間有進(jìn)出限制，需要市民留意，避免影響使用。
同時(shí)，資產(chǎn)收益性對(duì)應(yīng)的是家庭資產(chǎn)增值需要，可以考慮銀行非保本類理財(cái)，集合信托計(jì)劃、債券或者股票型基金等，但高收益往往隱含高風(fēng)險(xiǎn)，廣大居民在購買前最好咨詢金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員；安全性往往對(duì)應(yīng)家庭的中長期剛性用途，比如子女教育等，市民可以考慮利率上浮的銀行長期大額存單，中長期保本類理財(cái)或者國債等。
至于保障性方面，主要指的是家庭的意外需求，通常配置一定比例的重疾或者意外保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。以上幾類資產(chǎn)基本可以滿足一般家庭的常規(guī)需要，但由于每個(gè)家庭具體情況千差萬別，陳雙亮建議廣大居民在資產(chǎn)具體配置前，還應(yīng)咨詢相關(guān)專業(yè)人員，靈活調(diào)整各類資產(chǎn)配置比例，從而實(shí)現(xiàn)家庭收益最大化。
