貸款余額破萬億元，消費金融如何實現(xiàn)更好發(fā)展？

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2024)》(以下簡稱《報告》)顯示，2023年消費金融公司加大消費信貸供給力度，資產規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長36.7%和38.2%，高于經(jīng)濟恢復速度，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

支持消費力度更加強勁

招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，消費金融貸款余額增速高于經(jīng)濟恢復速度，主要是因為新加入的消費金融公司業(yè)務規(guī)模快速增長，同時也顯示出其支持消費、服務實體經(jīng)濟發(fā)展的力度更加強勁。

從《報告》來看，2023年，消費金融公司充分發(fā)揮專營化小型金融機構優(yōu)勢，針對3C和家電等熱點消費場景、家裝和旅游等消費升級場景，快速開發(fā)和優(yōu)化金融產品，助力居民提高消費支付能力，切實促進消費需求恢復。

例如，在今年“618”大促期間，中郵消費金融通過舉辦“6·10年中盛典”活動，推出“現(xiàn)金大獎+神券免息+限時提額”等活動，全力支持消費者用款需求。

同時，消費金融公司堅持下沉市場和“長尾客戶”的差異化客群定位，不斷降低產品價格。2023年，有18家公司調降價格，其中6家下降超過10%，2家下降超過15%，其他公司定價保持平穩(wěn)，實現(xiàn)既“普”又“惠”的初衷，做好普惠金融大文章。

例如，中原消費金融柚卡堅持“去中介”業(yè)務模式，有針對性地提供更高額度、更低利率和更加便捷的服務，降低中間環(huán)節(jié)成本，提高新市民等群體消費金融的可獲得性。

行業(yè)發(fā)展還面臨一些問題

不過，部分消費金融公司的業(yè)務經(jīng)營也存在一些問題，如貸款用途不明、風險管理不足、監(jiān)管缺位等，給消費者權益帶來了潛在的威脅。在黑貓投訴平臺，不少網(wǎng)友反映一些消費金融公司存在不合理催收、泄露個人信息、收取高額擔保費等問題。

近日，國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局就披露了一則某消費金融公司的處罰信息。處罰信息顯示，該公司存在合作業(yè)務管控不到位、綜合利率等產品信息的披露不夠規(guī)范、授信體系存有缺陷、貸后管理存在漏洞等多項違規(guī)行為，被罰款120萬元。

去年11月，國家金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局發(fā)布了1張罰單。處罰信息顯示，杭州一家消費金融公司委外催收管理不到位；貸款利率風險定價機制落實不到位。

此外，馬上消費相關負責人表示，還有一些不法分子通過非法代理維權、反催收聯(lián)盟、有組織逃廢債、征信修復、盜取賬號、仿冒網(wǎng)站和APP等違法違規(guī)活動非法牟取利益，相關問題有待進一步治理。

多舉措推動行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展

為了促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會今年5月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務指引》，要求金融機構加強對第三方催收機構的管理、監(jiān)督和檢查，做好風險預警和應急處置工作，防范不當催收、個人信息泄露等風險。

為了協(xié)力打擊黑灰產，馬上消費倡導并發(fā)起了打擊金融領域黑產聯(lián)盟(AIF聯(lián)盟)，目前已有百余家機構參與。截至目前，AIF聯(lián)盟已發(fā)現(xiàn)黑灰產線索62375條。依托平臺線索，該公司已指導、配合多家成員單位聯(lián)動警方受理打擊非法代理維權案件59起，對157名金融黑產違法犯罪嫌疑人采取行政、刑事強制措施。

董希淼指出，為促進消費金融高質量發(fā)展，消費金融公司應借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術，拓展服務半徑和覆蓋范圍；搭建自動化與標準化的風險識別、反欺詐、貸后催收和運營體系，逐步提升經(jīng)營效率，降低運營成本；識別并快速響應客戶個性化服務需求，加強消費者權益保護，逐步提升客戶體驗。

在這方面，已經(jīng)有企業(yè)展開行動。例如，信也科技依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，提升了金融機構在客戶獲取、風控、反欺詐等方面的數(shù)字化水平和效率，推動了合作金融機構的資源和業(yè)務規(guī)模顯著提升，風險指標持續(xù)改善。(楊召奎 實習生 劉扶堯)

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