銀行消費貸款優惠 最低利率并非人人可享

春節已過，銀行推銷個人信用貸款的勢頭依然火熱。

前日，北京青年報記者了解到，今年以來，不少銀行再次推出個人信用貸款利率促銷優惠活動，通過抽獎、發券、限時特價等方式大力營銷，各種活動讓人目不暇接。

目前，有國有大行的最低利率已降至3%，部分股份行和城商行的最優惠利率甚至低于3%。

銀行個人信用貸款利率持續下降

“春節前，好幾家銀行都給我發短信，推銷消費貸款，我看利率都比之前低了。”東城市民李女士表示。去年6月工行給李女士發來的推廣短信稱，當時辦理工行個人信用貸款，最低可享一年期貸款年利率至3.65%；今年1月10日，這一利率已降至3.45%。還有農行的網捷貸，最低利率也從去年夏天的3.6%左右降至3.45%。

湖北讀者邢先生春節前也收到某股份行的推廣短信。類似的短信他之前也收到過，最低利率去年9月是3.6%，10月是3.3%，12月是3.5%，今年以來又先后降至3.3%和3.1%。

下調個人信用貸款利率的遠不止以上兩家銀行。最近不少銀行的個人消費貸款都進一步降息。比如，2月23日，郵儲銀行廣東分行發布的宣傳信息顯示，該行郵享貸20萬元以內額度秒批秒貸，年化利率最低3%，3個月前這個最低利率還是3.39%。

促銷活動形式多樣

北青報記者發現，趁著春節的消費旺季，不少銀行推出豐富多樣的優惠活動，吸引新老客戶“出手”個人信用貸。

招商銀行深圳分行推出閃電貸“新春五重禮”，無論是申請、建額、提額、余額達標或是提款，均有優惠券或贈禮，純新客戶可享最低利率3%。

中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動，優質企業客戶可得6折利息券，折后年化利率(單利)為3.28%起；如果幸運獲得限時秒殺的6折利息券，年化利率(單利)最低可降至2.98%。“該活動持續到3月31日，目前的審批標準為當前不得有逾期，征信查詢次數近6個月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等。”該行一位客戶經理介紹稱。

北京銀行長沙分行推出“年末特惠感恩回饋”，“京e貸”貸款額度最高為100萬元，年化貸款年利率最低為2.98%。

最低利率并非人人可享

銀行宣傳廣告中打出的最低利率是不是“見者有份”呢？答案顯然是否定的，只有少數優質客戶最后能享受到讓人動心的最低利率。

北青報記者注意到，為防止消費者產生誤解，各家銀行的消費貸款推廣海報會在最后加上提示：“產品利率以實際辦理利率為準，如有疑問，請詳詢當地網點”“具體利率以頁面實際展示為準”“具體貸款額度及利率以審批結果為準”。

還有一些促銷活動的頁面上明確表示，最低利率只提供給特定人群或者有限制條件，一般只有符合條件的純新客戶才能享受，有的還有限制使用時間。比如，北京銀行長沙分行表示，2.98%的優惠利率只限新戶首筆提款客戶。招行深圳分行的“閃電貸3%返場”活動規定，只有2月29日前閃電貸建額成功、并且招米值不小于17000的純新客戶才能獲得3%利率優惠券，這個優惠券還只限24期及以下貸款期限使用。

據了解，除了瞄準新客戶，不少銀行還要求客戶在優質單位工作。某股份行客戶經理向北青報記者表示，該行優惠利率僅限白名單客戶，主要是指國有企事業單位或世界500強的外企員工。此外，銀行的房貸客戶、代發工資客戶、高端理財客戶也會在申請消費貸款時有優勢。某國有大行明示，優惠利率適用人群主要是公務員、事業單位、醫生、教師、金融行業、央企國企正式員工，上市公司中高層管理人員及該行私行客戶。

銀行為何爭相推銷個人消費貸款

去年10月，國家金融監督管理總局和央行先后出臺金融促消費舉措，強調要進一步加大重點領域、薄弱環節的金融支持力度，并降低消費金融成本。業內人士認為，銀行積極推廣個人消費貸款一方面是為響應國家政策和監管要求，另一方面也是應對市場競爭和個貸業務結構變化的現實需要。去年銀行存款利率經歷三輪較大規模下調，資金成本下降也給銀行下調貸款利率提供了空間。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，銀行用低利率“攬貸”背后有兩方面原因，一是國內宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭較為激烈。

招聯首席研究員董希淼指出，由于存款利率降低等因素驅動，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，是一種“薄利多銷”的促銷行為。當前居民部門有效融資需求不足，住戶中長期貸款增長乏力，部分銀行希望通過發展個人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口。

消費者不要過度依賴借貸消費

需要提醒的是，雖然消費貸利率一降再降，消費者也應根據實際需求進行申請，防止過度消費。國家金融監督管理總局北京監管局曾發布風險提示，提醒消費者要養成理性消費習慣，樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸；更不要選擇“以貸養貸”“多頭借貸”。（文/程婕 統籌/余美英）

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