我國(guó)三孩生育政策剛出臺(tái)，就有銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)推出“生育消費(fèi)貸”，被網(wǎng)友稱(chēng)為“三胎貸”，近日引發(fā)了不小的社會(huì)爭(zhēng)議，銀行緊急回應(yīng)稱(chēng)“暫無(wú)此類(lèi)產(chǎn)品推出計(jì)劃”。

從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”，類(lèi)似的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品并不少見(jiàn)。雖然貸款名字花樣翻新，本質(zhì)上還是消費(fèi)貸，滿(mǎn)足了特定用戶(hù)的需求，但部分產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)方式上大搞噱頭，消費(fèi)公眾焦慮情緒，不僅反映出金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境，也折射當(dāng)下部分消費(fèi)者超前消費(fèi)、過(guò)度負(fù)債的消費(fèi)觀(guān)。

三胎最高可貸30萬(wàn)元

“一胎最高(貸款)10萬(wàn)元，二胎最高20萬(wàn)元，三胎最高30萬(wàn)元。”近日，中國(guó)銀行江西分行的一款“生育消費(fèi)貸”產(chǎn)品刷屏網(wǎng)絡(luò)。

根據(jù)海報(bào)內(nèi)容，這款“生育消費(fèi)貸”適用于20歲至50歲、擁有完全民事行為能力的已婚自然人，從懷孕6個(gè)月至幼兒兩周歲。對(duì)于該款產(chǎn)品的用途，宣傳材料上明確表示，僅用于“生育所需消費(fèi)開(kāi)支，不得用于購(gòu)房、炒股、理財(cái)和經(jīng)營(yíng)”。利率方面，“生育消費(fèi)貸”一年期利率4.85%，1至3年期為5.4%。

消息一出便迅速登上微博熱搜，引起網(wǎng)友熱議。“能生養(yǎng)三胎的，還差這30萬(wàn)嗎？”“養(yǎng)孩子都需要貸款，還是先把自己養(yǎng)活吧”“無(wú)法接受貸款養(yǎng)娃”……這些熱門(mén)評(píng)論均收獲了不少點(diǎn)贊。

事件發(fā)酵不到一天，中國(guó)銀行江西分行官方微信號(hào)發(fā)布了關(guān)于“生育消費(fèi)貸”的情況說(shuō)明。據(jù)介紹，“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息是內(nèi)部評(píng)估信息，目前尚處在方案評(píng)議階段。就目前評(píng)估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無(wú)此類(lèi)產(chǎn)品推出計(jì)劃。

生育消費(fèi)貸場(chǎng)景早有先例

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這種貸款產(chǎn)品的噱頭大于實(shí)際產(chǎn)品屬性，只不過(guò)是吸引眼球的一種營(yíng)銷(xiāo)方式。不過(guò)也有評(píng)論稱(chēng)，和此前備受爭(zhēng)議的“彩禮貸”“墓地貸”不同，“三胎貸”產(chǎn)品是對(duì)國(guó)家人口政策的積極響應(yīng)，可以滿(mǎn)足一部分潛在客戶(hù)的消費(fèi)需求。

早在2018年，就有金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了針對(duì)“有孩家庭”的消費(fèi)金融產(chǎn)品“二胎貸”，最高額度為20萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)也引起了不小的輿論風(fēng)波。

消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮介紹，生育相關(guān)的消費(fèi)貸場(chǎng)景并不鮮見(jiàn)，此前多家金融機(jī)構(gòu)布局“月子分期”等類(lèi)似業(yè)務(wù)，通過(guò)月子中心等具體場(chǎng)景切入生育消費(fèi)，此類(lèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)在于利潤(rùn)較高且屬于剛需范疇，但劣勢(shì)在于場(chǎng)景端尚未成熟，客群的消費(fèi)潛力、消費(fèi)習(xí)慣仍具有挖掘空間。

為何近年來(lái)各家銀行紛紛發(fā)力消費(fèi)貸？從銀行零售貸款業(yè)務(wù)板塊來(lái)看，個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，其增長(zhǎng)空間逐漸壓縮。隨著更多國(guó)民具有超前消費(fèi)意識(shí)，個(gè)人消費(fèi)貸款接受度不斷提高，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)它有更高的貸款利率，意味著銀行能有更多收入，因此個(gè)人消費(fèi)貸款成為金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。

“銀行扎堆推出各種消費(fèi)貸款產(chǎn)品，目的就在于拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景。”蘇筱芮表示，當(dāng)前銀行消費(fèi)貸場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)激烈，且多處于同質(zhì)化狀態(tài)，需要拓展場(chǎng)景形成差異化競(jìng)爭(zhēng)路線(xiàn)，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。

消費(fèi)貸用途流向應(yīng)嚴(yán)控

央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾此前在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，個(gè)別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過(guò)度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線(xiàn)，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。監(jiān)管部門(mén)支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要來(lái)創(chuàng)新針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)于有悖公序良俗、與國(guó)家大政方針背道而馳的做法將及時(shí)予以糾正。

多位消費(fèi)金融業(yè)界專(zhuān)家認(rèn)為，不必“一棍子打死”特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，個(gè)別產(chǎn)品存在的主要問(wèn)題在于營(yíng)銷(xiāo)方式，要注意不得過(guò)度包裝。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹，面向信用較好的特定人群和特定場(chǎng)景的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其一般授信額度在30萬(wàn)元以下，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，基本上為信用貸款，較好地滿(mǎn)足了特定用戶(hù)的需求，也拓寬了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界。

但他提示，特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群，特定場(chǎng)景應(yīng)為真實(shí)、良性的場(chǎng)景。此外，金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面準(zhǔn)確，不得夸大其詞。

“我們當(dāng)然可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批評(píng)，如金融機(jī)構(gòu)有違法違規(guī)行為還應(yīng)進(jìn)行處罰，但不應(yīng)該對(duì)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行泛道德化批判。”董希淼呼吁，社會(huì)公眾應(yīng)全面理性地看待特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品。真正值得關(guān)注的是，由于30萬(wàn)元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市，因此金融機(jī)構(gòu)要注重加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。