多家銀行搶抓消費貸 “開門紅”不能走形變味

歲末年初，各家銀行為實現“開門紅”紛紛行動起來，但今年與往年不同的是，從整個銀行業來看，多數銀行對于攬儲較為平靜，往年常用的大幅提高利率加點、贈送其他優惠的“大招”并未大范圍推出。央行數據也顯示，2023年前11個月人民幣存款增加25.65萬億元，同比多增1301億元。這意味著在相對穩定的存款規模下，不少銀行的攬儲任務變得輕松了。

值得注意的是，在貸款“降息”的大環境下，建設銀行、興業銀行等多家銀行搶抓消費貸“開門紅”，通過發放紅包、優惠券、抽獎等方式吸引消費者辦理或使用貸款，部分消費貸產品年化利率甚至最低降至3%以下。

存貸業務是銀行的兩條業務主線，也是銀行鎖定收益的重要抓手。當前，消費信貸已經成為各家銀行布局零售業務的“必爭之地”。在“開門紅”期間推出優惠活動，正是銀行布局零售業務的重要策略。然而，值得警惕的是，在行業激烈競爭下，消費貸利率水平也被推至新低。銀行在“開門紅”節點推出的業務同質化現象較為嚴重，發起的利率“價格戰”策略極度相似，有些甚至就是盲目比低價。過低的消費貸利率易導致跨市場套利及部分借款人過度消費，并催生局部資產泡沫風險等。銀行需要警惕個貸業務風險防控，并考慮業務可持續問題。

一味地采用低價策略吸引客戶并非長久之計。試圖以“價格戰”贏得“開門紅”基本達不到有效優化資產負債的目的，更不能從根本上快速提升和培育核心競爭力。面對激烈的市場競爭，銀行只有優化負債結構，才能夯實可持續經營基礎，為業績“開門紅”創造新機遇。不同資產規模的銀行要少用低價策略，多注重結合和突出業務特色來實現負債與資產的合理匹配，防止過度錯配引發風險。同時，還需要多渠道吸收優質負債，多舉措壓降負債成本，持續促進資產負債良性循環。

“開門紅”有助于穩定銀行凈息差，但是“開門紅”不能走形變味，過度唯指標論、壓價搶客。當前，銀行業凈息差收窄面臨新挑戰，消費信貸利率進一步下降空間有限，銀行需要通過提升產品設計能力、用戶服務能力、增強自身風控能力等來提升自身競爭力。

同時，伴隨競爭壓力增大，消費信貸的市場份額爭奪日益激烈，風險管控難度增加，銀行也需要更加嚴格的風控措施。銀行布局“開門紅”業務的重點應該放在創新產品設計方面，并著重提升服務質量、加強風險管理能力，同時也要根據市場需求變化進行動態調整。對銀行機構來說，把目標和任務寄托于“開門紅”的同時，更要腳踏實地結合自身資產負債、人力和物力等成本投入情況，為消費者提供更為優質的產品和服務，如此，才能筑牢穩定息差的護城河。（金 豐）

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