花錢就能“修復”不良征信記錄？別信！
【連網】一紙信用報告，關系著每個人和企業的金融生活，一旦出現不良記錄就可能產生房貸等貸款通不過、個人或企業信譽受損等負面影響。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名招攬生意，收取高額服務費。
花錢就能“洗白”不良征信記錄？業內人士表示，征信領域不存在“征信修復”的說法，所有聲稱合法的、商業的、收費的“征信修復”都是騙局。不僅涉嫌觸犯法律，更破壞了社會信用體系。
“征信修復”騙局花樣多多騙財坑人
湖北天門的張先生因個人疏忽發生貸款逾期，找銀行咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，心有不甘的他在網上找到一家“征信修復”機構，并將1萬元定金和以自己實名辦理的一張手機電話卡交給這家機構，約定事成后再付2萬元。
隨后，這家機構以張先生的名義發起信訪投訴。中國人民銀行天門支行接到投訴后請張先生現場核實，才了解到真相。“我們跟他說，這樣做不僅花冤枉錢，還會泄露個人隱私信息。如這家機構用他的手機卡進行電信詐騙、洗錢、冒名網貸等，還可能會被牽連。知道自己受騙后，張先生撤銷了投訴。”中國人民銀行天門支行征信工作人員說。
記者在中國裁判文書網搜索發現，有關“征信修復”的騙局比比皆是：不法分子聲稱花錢就能修復人民銀行征信中心信用報告，有的收取高額費用后失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”理由無理申訴，或運用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯。所謂“征信修復”機構的業務大多是材料造假、偽造證明、惡意投訴、欺騙銀行。
武漢市反電詐中心、中國人民銀行武漢分行營業部近日聯合揭露了5種常見的“征信修復”騙局。除了直接針對普通失信主體的詐騙外，還有針對創業、就業人群失信群體的“信用培訓考證”詐騙，針對創業人群的“征信加盟代理”詐騙，針對網購網貸群體、冒充客服人員或金融機構工作人員的“賬戶異常”詐騙和“注銷貸款”詐騙。
業內人士表示，此外，還有兩種騙局也比較常見：一是聲稱可以快速放貸，當事人上鉤后，又以征信記錄差為由，要求當事人支付“征信修復”費；二是聲稱只要支付一定的費用，就可以幫助當事人消除網貸借款記錄，本息都不用歸還，且不會被催收或起訴。
中國人民銀行武漢分行征信管理處副處長唐德鑫說，個人、企業有信用卡或貸款逾期，未履行擔保責任，失信被執行等情形，就會產生不良征信記錄。正確無誤的不良征信記錄是不會刪除或更改的。“征信修復”騙局的實質是不法分子利用信息主體對征信政策法規不了解，故意混淆征信異議的概念進行誤導，以欺騙的手段達到其非法牟利的目的。
“征信修復”機構在網上招攬生意的廣告截圖。
征信異議處置有渠道無需中介
其實，如果個人認為本人信用報告上的信息有誤時，有權向征信機構提出異議。征信機構或銀行需進行核查和處理，有錯誤的，會及時更正。
“當聯絡員半年多來接到了6起征信異議咨詢，其中兩起確因個人疏漏忘了還款、且逾期時間不長，我讓客戶做了說明，上報征信機構予以記載；其他明顯不良的進行解釋后客戶也能理解。”中國建設銀行崇陽財富廣場支行征信異議聯絡員熊崢說。
唐德鑫說，提出征信異議所需的資料也不復雜，個人持有效身份證件、企業法人自己或委托他人持營業執照即可辦理。“提出征信異議完全不需要通過中介，更不存在收費。”他說。
《征信業管理條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或信息提供者收到征信異議后，要對異議信息進行核查，發現確實存在錯誤或遺漏的，應當予以更正。
唐德鑫表示，征信異議實質是“糾錯”，即對于錯誤或遺漏的數據進行更正或補充，而不是發生“失信行為”之后的信用重塑。無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都不能修改、刪除信用報告上正確的征信信息。
記者了解到，只有征信信息的報送機構才有修改權限。目前，金融機構有嚴格的系統流程和管理要求，監控征信查詢行為，防范內外勾結違規刪改征信信息。如果有些人抱著“花錢消災”的想法，希望花錢消除不良記錄，最終往往落入不法分子的圈套。
圖為設在武漢市民之家的征信服務柜臺，可受理征信異議申請。（受訪者供圖）
堵“旁門”開“正門”共護誠信社會
多位銀行和監管部門人士建議，相關部門應加強協作，嚴格管控清理網絡上的各類“征信修復”虛假宣傳廣告，加大對不法分子的打擊力度，提高違法成本。
堵住“旁門”的同時，金融機構和征信機構要普及相關知識，讓公眾知曉合法的維權渠道和方式，了解“征信修復”騙局，避免上當受騙。
“第一位的是自己保護自己。”多位專業人士表示，對于個人和企業來說，首先應合理負債，量入為出，要嚴格遵守貸款管理的相關規定，按照借款合同約定的還款時間和金額及時還款。尤其要注意保管好自己的身份證件、網銀、手機銀行等敏感信息，以防發生莫名貸款。
如果信用報告上已有客觀、真實的不良信息記錄，就要及時重建自己的信用。“出現不良信息后應及時還款，終止不良行為，后續注意按時還款、避免逾期，保持良好的信用記錄。”唐德鑫說，有特殊情況造成不良，可申請對不良信息做出聲明，在保存期內，征信機構會予以記載。